[摘要] 从4月25日起,县域农村商业银行人民币存款准备金率下调2个百分点,县域农村合作银行人民币存款准备金率下调0.5个百分点。在全国范围内,将有千亿资金输入县域经济中。
从25日起,县域农村商业银行人民币存款准备金率下调2个百分点,县域农村合作银行人民币存款准备金率下调0.5个百分点。在范围内,将有千亿资金输入县域经济中,对于农村金融来说,这无疑是一个重要的扶持措施。但降准之后,如何用活可贷资金,还需要地方政府和金融机构通过金融创新来降低信贷门槛。
“现在农业产业化程度不断提高,所以不能小看县域的信贷需求,降准之后我们能提供的可贷资金更多了。”潍坊市一家农商行负责人介绍,由于农商行是当地法人机构,所以吸收的存款会更多投放到县域信贷领域,直接服务“三农”。
随着金融机构网点分布的扩散,县域的信贷意识也在不断加强。中国家庭金融调查与研究中心近日发布的《中国农村金融发展报告2014》显示,农村正规信贷需求十分旺盛,有借贷需求的家庭比例达到19.6%。其中,低收入农业家庭有农业生产信贷需求比例达52%。
面对日益增加的信贷需求,2个百分点降幅能增加多少可贷资金呢?在范围来看,截至今年2月末,农村商业银行存款余额7.1万亿元,农村合作银行1.1万亿元,粗略估计县域农村商业银行的存款在全部农商行存款中占比不超过80%。由此推算,本次对县域农村银行降准,所释放资金量约在1100亿元以内。
对于山东省而言,省农村信用社存款余额去年已突破1万亿元,目前农商行数量累计达44家,据此粗略计算,此次降准能为省内带来可贷资金接近百亿规模。
农业合作社:土地难抵押,拿贷款不容易
“降准虽然是件好事,但能顺利拿到贷款并不容易。”对于在济南经营一家农业合作社的段明春来说,他希望能从增加的这些可贷资金中获取一部分贷款。
段明春的合作社成立有四年多的时间了,目前主要依靠大棚种植蔬菜和水果。“合作社的模式挺受农户欢迎,去年大家就想上一个果蔬初加工的车间,把采摘的蔬菜水果包装成箱后直接供应市场。”这个设想不错,但融资却难住了段明春。
由于合作社是农民以自有资源建立起来的,资金薄弱,而且在金融机构看来,农民的土地和房子都算不上优良抵押物,即使获得了贷款,额度也很低,对于想扩大规模的合作社来说,几万块钱贷款微不足道。
对于合作社贷款的审批,银行也有风险控制上的考虑。首先很多合作社管理运行不规范,尤其缺乏规范的财务管理,这就无法判断其是否有稳定来源。
其次合作社缺乏与之相匹配的担保单位或抵押资产。“虽然通过流转,合作社占有的土地并不少,但土地不是完全意义上的抵押品。只有耕地的增值才具有一定的抵押权能,一个不完整的抵押品如何保证贷款安全?”一位银行信贷部门工作人员表示,如果发生了自然灾害或农民退出情况,靠土地抵押放出的贷款很容易变为不良贷款。
枣庄模式:持“土地证”可抵押贷款
在解决贷款抵押物的问题上,枣庄市通过发放农村土地使用产权证、成立农村土地使用产权交易所,来赋予农村土地使用产权财产化权能,使其具备抵押资质。
具体来说,当地政府向农户颁发农村土地使用产权证,持证农户可依法使用、经营或转让土地,也可以作价、折股作为资本从事合作经营、股份经营或抵押贷款。
要想实现农村土地使用产权流转和抵押,必须对土地价值进行客观公正评估,这一点可以通过建立土地使用产权交易市场来实现。为了减少金融机构的放贷风险,当地还出台了一系列配套文件,要求贷款额度要根据农民专业合作社信用状况、土地使用产权及其评估总值等合理确定,不超过评估总值的60%,而且贷款期限根据生产周期和实际经营情况确定,原则上不超过三年。
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