[摘要] “只要你愿意付服务费，总有‘曲线救国’的办法。”这是一名贷款掮客在网络广告上打出的“广告语”。伴随着银行收紧贷款规模和利率优惠减少，不仅房贷要排队“打拥堂”，中小企业经营性贷款也喊难办。最近，商报记者通过调查走访发现，一些有手段、有门路的贷款掮客在此背景之下瞅到了赚钱机会，借此大施拳脚。
“只要你愿意付服务费，总有‘曲线救国’的办法。”这是一名贷款掮客在网络广告上打出的“广告语”。伴随着银行收紧贷款规模和利率优惠减少，不仅房贷要排队“打拥堂”，中小企业经营性贷款也喊难办。最近，商报记者通过调查走访发现，一些有手段、有门路的贷款掮客在此背景之下瞅到了赚钱机会，借此大施拳脚。他们不仅可以代办大额信用卡贷款授信，还可以办假收入证明、缩短放款时间等，从中收取每笔2%~5%不等的服务费。
个案
交1.5万可获信用卡授信名额？
“我们和一家银行合作了一个50万授信额的贷款卡项目，正好这个区域还剩下两个名额，您的朋友把您推荐给了我。”9月中旬的一天，在南岸区经营建材生意的宋先生收到了一条“雪中送炭”的短信。正在为筹集新项目流动资金贷款一筹莫展的宋先生燃起了希望，赶紧打电话联系上了短信中的联系人。
在电话中，自称慧聪咨询公司客户经理的人士提出，宋先生需要先交1.5万元的会费成为公司会员后，才能享受到和他们合作的股份制银行提供的贷款卡申办服务。心头犯起了嘀咕的宋先生近日向商报记者反映了此事。
而随后，商报记者联系上了这家股份制银行重庆分行的信用卡中心。“没有交入会费这一说，完全是咨询公司本末倒置的一种营销手段。”该股份制银行重庆分行信用卡中心负责人表示，最近也接到了客户的类似反映。据了解，这家公司其实只是和总行有合作关系，即银行信用卡中心可以优先为该咨询公司的会员办理大额信用卡循环贷款业务。咨询公司的客户经理就借此把它设计包装成了吸引企业主入会的“法宝”。据该负责人介绍，其实，只要满足相关条件的客户都可向该行申办这种信用卡授信业务。
但是，这一个案却让贷款掮客这一近期活跃的群体浮出了水面。
调查
信贷收紧 “掮客”活跃
“本咨询公司可帮助客户代办信用贷款、房贷、车贷服务，同时咨询代理各种房屋、厂房、土地抵押贷款，帮你解决资金周转困难。”近日，商报记者调查发现，像这样的贷款掮客从9月中下旬开始增多。他们多以投资咨询公司的名头出现，通过手机短信、网络等方式公开揽客，以“低利率、放款快”等噱头吸引顾客，按贷款额度的2%~5%收取。
商报记者通过网络广告上的电话，联系上了一家渝北区的“直通”咨询公司。据该公司的工作人员介绍，所谓的“放贷”，其实就是帮需要抵押贷款的客户寻找银行，代办抵押贷款手续。该公司的业务经理洪先生称，与传统的房产中介、担保公司不同，他们的主要作用是“穿针引线”。记者随后又联系了几家贷款中介。他们均称，其中介业务主要是办理中小企业贷款、个人信用贷款、个人资产抵押贷款、房产解押、转按揭。据记者调查统计，近期活跃于重庆市场的贷款中介机构就有近十家。
据一位业内人士表示，目前有的银行已经暂停了房贷发放，另外一些银行则通过提高首套房贷利率来控制信贷申请量，导致各家银行房贷利率水平执行不一。一些中介嗅到了其中的商机，开始纷纷当起贷款“掮客”，从中赚取客户的手续费。
隐忧
违规贷款暗箱操作
然而记者走访了多家贷款中介后却发现，他们开展的很多业务当中，有一些是不符合国家政策规定的，例如“扮靓”个人信用、代办收入证明等等。
据悉，家住渝北区松树桥的钟先生9月初想办理首套房贷，但由于钟先生是自由职业者，无法出具正式收入证明，咨询了几家商业银行都未能贷到款。他抱着试一试的心情拨通了代办公司的号码。这家代办公司的职员称他们可以找公司出具一份盖有公章的收入证明。同时，该代办员还叮嘱钟先生，如果银行打电话核实，就按证明上说的收入回答。
而令钟先生颇感意外的是，在他提供了所需资料和证件之后，20多天后对方就帮他搞定了56万元的房贷，并且利率还是相对优惠的9.5折。按照此前的约定，钟先生付给了对方2%的11200元。
在采访中记者了解到，这些贷款“掮客”公司都称自己和银行信贷人员有关系，可以拿到利率优惠的贷款，并且限度的缩短放款时间。有的贷款“掮客”还可以帮忙给私营企业主办不良信用记录的原因说明，以帮助客户通过其他银行的经营性贷款审批申请。
“因为我的信用卡有几笔不良记录，在银行贷款的时候吃了闭门羹。”在北碚区经营服装批发的杜先生昨日告诉商报记者。事后他在贷款掮客的“指导”下，写了一张情况说明，称由于出差期间将信用卡交由老婆保管记错了还款时间，自身还款能力良好。没想到，两天后，银行果真在他的申请上盖了业务部门的章。杜先生也成功地从另一家银行申请了贷款。
“神通广大”的掮客甚至还可以帮忙更改贷款用途。记者昨日以客户的身份咨询自称“通成”的中介机构时，业务经理表示，目前银行虽然对贷款用途有严格控制，要求住房抵押贷款一般只能用于购房、装修，严禁资金流向股市等。但如果客户想用信贷资金去炒股或者购买基金等，他们也是有办法操作的。比如，他们以装修等名义向银行申请贷款，然后银行将资金打入第三方账户。银行款项发放后，中介公司可设法把资金转出来，让客户自由支配。
揭秘
不怕缺客户最怕没关系
那么，为什么委托人愿意花钱找贷款“掮客”？前文所述的杜先生表示，“我虽然交了2000元的服务费，但很值得。”杜先生说，现在的民间借贷普遍月息4%以上，而银行一年期贷款即使在基准利率基础上上浮30%，年利率也不到10%。商报记者多方调查得知，对不少贷款人和企业来说，银行贷款的手续繁琐，放款周期长，贷款利率政策差异较大，而贷款掮客就是利用了这一点。“吃定了部分企业急需用钱的死穴。”资深贷款业务人士陈先生昨日向商报记者表示，另一个原因则在于就算被收取了一笔高额，但企业的融资成本还是比民间融资成本要低。
那么，掮客们到底从中能得到多少好处？“其实运作成本并不高。”经营贷款中介业务的刘先生昨日向商报记者介绍，两三个业务员、一部电话、一台电脑，就构成了一个中介公司。刘先生还透露说，业内都知道贷款中介不怕缺客户，最怕没关系。“按每个月做4笔业务、每单平均50万元、提成系数2%计算，每个月就能赚3万。”刘先生还进一步透露，的系数主要以客户获得贷款的难度系数来决定。
“这种情况并非主流，但也不是没有。掮客这种做法多数都是违规在操作。”在一家股份制商业银行做了多年信贷管理工作的周建(化名)说，这也和一些商业银行为了抢占更多的市场份额，片面追求业绩有关。比如，在贷前审批环节，对部分企业主审批材料有瑕疵的情况，采取“暗渡陈仓”的方式帮企业拿银行贷款。对贷后监管“睁一只眼闭一只眼”；还有一类就是允许中介垫资还款，为贷款人获得更多资金。
应对
银行启动神秘客户暗访调查
银行业人士提出，如果说内部的贷款材料“操作”扮靓的成分太多，可能会给资产风险埋下隐患，影响银行的资产质量。
“我们已经通过神秘客户启动暗访，从客户经理层面开始调查，一经发现有银行工作人员参与将严肃处理。”昨日，市内一大型股份制银行信贷部人士表示，随着信贷规模的收紧，各家银行个贷和经营性贷款的放款时间都不尽相同，利差也逐渐拉大。一些贷款“掮客”借机从客户和银行两头赚取手续费。但商业银行人士同时提醒，银行对个人贷款的流向和用途有严格监管。2010年2月，银监会就颁布了《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》，银行如发现贷款违规使用，就会提前收回贷款。如果客户办理贷款后，拿去炒房炒股，属于擅自更改贷款用途，银行查实后将马上收回贷款，金融机构相关负责人也将面临重罚。
来自人民银行系统的专家建议，商业银行在个人贷款发放前，应严格核实各项资料的真实性，特别是对个人收入应以个人交税税单为准。
纵深
贷款“掮客”面临监管空白
市金融办人士介绍，“这种贷款中介业务往往都是打着科技咨询公司的名义在做，他们没有金融监管部门对其进行牌照审批，没有相关的入门门槛制定。委托人和中介之间顶多就是靠一纸合同在约定。”该人士还表示，由于相关贷款中介市场处于刚刚起步的阶段，法律规范等方面还不够完善，监管方面存在“真空”的情况，因此市民参与时要特别谨慎。他还提醒市民，不排除有的咨询公司收了服务费办不了事，使得委托人交纳的手续费打“水漂”，事后发现其公司已经人去楼空。来自人民银行系统的专家还建议，同时，有关职能部门应对当前所谓的贷款中介、贷款公司以及经营贷款中介的部门进行整顿，规定这些部门经审查合格后获得资质证书才能经营。
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