[摘要] “银行信贷收紧之后，暂缓个人按揭贷款的发放基本上已经是银行的一个正常选择。”一位股份制银行人士称。
“银行信贷收紧之后，暂缓个人按揭贷款的发放基本上已经是银行的一个正常选择。”一位股份制银行人士称。
以往一到下半年，商业银行信贷投放资源相对紧张。《财经日报》记者粗略统计，得出以往全年四季度的信贷投放遵从3：3：2：2或者4：3：2：1规律。而银行通常为确保盈利，到了下半年可能会对信贷结构进行调整，其更愿意为了高的信贷项目而放弃一般或者是享受打折的房贷利率。
今年以来，从国务院到监管机构，多方皆要求信贷资源向小微企业倾斜，以缓解小微企业融资难题。在政策要求和确保盈利的双重因素推动下，商业银行纷纷将信贷资源向小微企业倾斜。今年下半年以来这种趋势尤为明显。
本报记者走访北京各大银行了解到，目前当地工行、建行等大行个人房贷业务还比较正常地发放，其他大部分银行已经出现个人房贷收紧的情况。
个人房贷收紧，直接的原因在于进入下半年银行信贷额度收紧，信贷资源倾向更高的领域。
“作为银行基础客户的一个保留手段，个人房贷业务并不会说完全停止。银行信贷结构的调整，的确对房贷规模的影响较大，实际上个人房贷的风险并不会很大，有房屋作为抵押。”上述股份制银行人士称，“现在没有额度，并不代表停了这项业务，只不过是需要排队，等额度下来还是可以放贷的。”
“现在有信贷额度的银行，基本上都压缩房贷，而转向个人经营贷款，加大小微企业的支持力度。”某大型银行贷款客户经理称。
一位银行业分析师对本报表示，银行净息差有下降的趋势，在中间业务转型难以短时间内提升的情况下，客户下沉做小微企业贷款是银行一个较好的发展方式。
“一方面稳定盈利，另外一方面则是可以培养发掘小微企业客户的其他金融需求，也可以提高中间业务收入，特别是中小银行更有细分的优势。”该分析师称。
根据上市银行2013年半年报，招行新发放小企业贷款和小微企业贷款加权平均利率浮动比例分别为22.86%和32.61%，较上年全年分别提高0.80个和3.20个百分点；同期，中信银行小企业贷款全部贷款利率平均上浮幅度也达到24.9%，高于全行贷款平均利率上浮水平。
今年以来，国务院和监管层，多次强调加强金融资源向小微企业倾斜。银监会实时数据显示，截至2013年7月末，小微企业贷款余额16.5万亿元，占全部贷款余额的22.5%，较年初增加1.6万亿元，比去年同期多增3533.3亿元，比各项贷款增速高6.3个百分点。小微企业贷款户数1302.2万户，较去年同期增长14.0%。
“现在银行统计的小微企业贷款不良率一般在2%左右，尽管风险很高，但是其高也能够完全覆盖这部分不良。”上述股份制银行分支机构负责人表示，能够覆盖风险也是银行抢做小微企业信贷业务的主要原因。
今年，银行也多种模式创新，推进小微企业的信贷倾斜。民生银行实施新的小微金融风险管控体系，总行从“审批项目”转为“审批规划”，在规划下对分行授予全权。同时，通过产业链和供应链服务推进小微金融。中行也在今年4月份推出微型金融商业模式，抢占小微企业市场。
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（来源：每日经济新闻）今年以来，有关各地银行暂停房贷的消息层出不穷。8月26日，《每日经济新闻》就曾以《部分额度已用完 广州多家银行暂停房贷》为题，对广州的房贷情况进行调查和报道。进入9月，这一现象已经开始向二三线城市蔓延。
9月10日，《中国房地产报》报道称深圳4家银行公开宣布暂停房贷。而据《重庆商报》9月9日消息，由于银行信贷额度吃紧，重庆部分银行暂停受理二手房贷款；同一天，《中安在线》报道，合肥最近有4家银行暂停了二手房贷款，其中农行、交行、工行等国有大行也加入停贷大军。
对于大面积收紧房贷的原因，银行方面普遍的说法是额度紧张。但也有银行人士向《每日经济新闻》记者透露，真实原因也许没这么简单。
银行收紧房贷愈演愈烈
据了解，今年以来，不少地方陆续传出银行暂停房贷的消息。截至目前，已经有北京、上海、广州、深圳、合肥等城市相续出现暂停房贷的情况，尤其是最近几天，似乎有蔓延的趋势。
而这种趋势不仅表现在地域上，也表现在较小银行开始向国有大行蔓延。此前，记者在调查中发现，暂停房贷的以股份行和城商行居多，国有五大行有审核从严、放款延长的现象，但并没有停贷。但据9月9日《中安在线》的消息，合肥最近暂停二手房贷款的4家银行中，3家是国有大行。由此可见，国有大行的此前的“淡定”态度似乎正被打破。
某知名地产中介公司广州地区经纪人向 《每日经济新闻》记者表示，近来，房贷一直在收紧，现在根本不会有折扣，而且有几家银行在最近两个星期也加入了暂停房贷的大军，至于是哪几家银行，该地产经纪人没有透露。
种种迹象表明，银行收紧房贷的趋势愈演愈烈，而二手房贷款则首当其冲，是停贷重灾区。据《中安在线》报道，没有暂停二手房贷款业务的银行，利率也出现较大幅度上浮。以合肥地区光大银行为例，虽然没有暂停二手房贷款，但首套房贷款利率在基准利率基础上浮10%，二套房上浮20%，而且还需要等待放款。
就连此前相对宽松的公积金贷款，如今也受到影响。据媒体报道称，伟嘉安捷的统计数据显示，8月北京市公积金贷款的交易量环比上月下降30%左右，国管公积金贷款受额度紧张影响，办理人数下降明显，而公积金贷款整体消费人群比例也由30%缩减为20%。
银行警惕房贷风险
对于房贷收紧的原因，银行方面普遍的说法是额度紧张，但某银行人士王先生向《每日经济新闻》记者表示，真实的原因也许要复杂得多，其中一个重要原因是银行对房贷风险比以往更加警惕。
据王先生介绍，在六月“钱荒”之后，许多银行心有余悸，对风险的控制更加严格。
今年的上市银行中报数据显示，16家上市银行不良贷款余额达4400亿元，相比2012年末增加了近400亿元。
“但这种影响是广泛的，不针对房屋贷款，但上半年部分银行房屋贷款过度放贷的问题也确实存在，下半年只能相对收紧，这个原因不可否认。另一方面，银行对房地产市场的预期恐怕是银行收紧房贷更重要的原因。”前述王先生表示，上述说法只是他的个人猜测。他还认为，房屋贷款作为一种银行争相追捧的优质资产的时代也许在逐渐远去。
王先生向记者指出，市场上有关房产税的传言，也提高了银行对房贷风险的警惕。
盛富资本总裁黄立冲在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，房产税的推出是大趋势，只是时间问题。至于推出的具体时间，十八届三中全会之后可能会有定论。
黄立冲认为，目前中国的房地产市场泡沫比较严重，“欧美发达国家普遍征收房产税，所以房屋作为投资品的吸引力很低，持有两套房以上的人是极少的。人们购房的目的就是为了住，因为空房子也要征税。但中国的情况很不一样，许多人持有几套或多套，因为持有成本太低。所以现在中国面临着这样一个问题，许多房子是空置的，造成了资源的极大浪费。而这些空置房就形成了房产泡沫，解决这个问题的有效方案就是征收房产税，这个大方向不会变。”
“房产税一旦推出（当然这个过程是渐进的），那房屋作为投资品的持有成本就大幅增加，从而失去作为投资品的吸引力，房屋需求自然就下降。”黄立冲表示，这种预期正是银行收紧房贷的一个重要原因。
黄立冲同时认为，另外一个原因，是房贷越来越显现出一个特点：高风险低利润，而且回收周期非常长。此外，房屋贷款一旦出现违约，对银行而言，风险和也不匹配。
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