信贷收紧银行加息 济南民间借贷利率水涨船高

济南日报  2011-04-15 08:13

[摘要] 近日，受央行连续加息，银行信贷收紧影响，许多急需资金的中小企业主和个人把融资目光转向民间借贷。民间借贷由此变得火热，而且利率水涨船高。

近日，受央行连续加息，银行信贷收紧影响，许多急需资金的中小企业主和个人把融资目光转向民间借贷。民间借贷由此变得火热，而且利率水涨船高。

银行信贷额度紧缩乐了民间借贷

4月6日，央行将金融机构一年期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点。这是自去年10月以来，央行连续第4次加息。据悉，连续4次加息之后，五年以上贷款基准利率已上浮超14%，这给急需用钱的企业和个人带来了更大贷款压力。

货币政策越收越紧，融资需求却并未降温。央行持续的调控政策使银行勒紧信贷额度，记者从济南一家国有银行了解到，3月份审批完的贷款，到现在额度还没有下放，信贷收紧形势明显。据了解，正规银行贷款为控制风险，大部分资金流向大型、国有企业，中小企业贷款相对较难。银行信贷紧缩之后，尤其加大了中小企业融资难度。在此背景下，资金短缺的企业和个人只能另寻他法，将眼光瞄向民间借贷。民间借贷主要针对短期市场，门槛较低、手续简单、放款速度快，虽然利率相对较高，还是成为不少急需用钱的企业和个人的“救命稻草”。

民间借贷利率高最快10个月翻一番

本次上调之后，1年期贷款利率为6.31%。在额度管控的情况下，多数银行对中小企业的经营性贷款利率都要上浮。资信条件好的中小企业或者工商户，银行会在基准利率基础上上浮10%-30%不等，而对一些资信、经营规模、还款能力一般的小企业，贷款利率上浮比例可能高达40%。根据我国法律规定，民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但不得超过银行同类贷款利率的4倍，高出这个数字就属于高利贷，将不受法律保护。

记者从济南多家民间借贷机构了解到，利率因抵押物品、个人财务情况、放款时间等条件而不同，月利率在1分到1毛之间都有。资金的大量需求催生不少地下钱庄坐地起价，5分以上的利率很常见，能达到银行同期利率的十几倍，能达到月息1毛，即月利率10%，10个月就能翻番。即使如此，随着银行贷款利息和难度增加，民间借贷生意越来越好。

济南一位姓王的小企业主说，“不得以借过几次，利息太高了，提心吊胆，就像在赌博。”他告诉记者，企业运营过程中经常急需资金来维持运转，但是银行审查严格，放款手续慢，只能通过民间借贷。但是借贷利息往往远远高于企业利润，只能作为短期周转所用，一旦资金出现问题，就有可能面临倾家荡产的危险。这时一些人会通过二次借贷“拆了东墙补西墙”，利息层层加高，风险只能越来越大。

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民间借贷监管难寻求阳光化运作

记者在采访中了解到，借款金额10万元，利息1万的贷款，拿到手的可能只有9万，因为剩下1万作为利息已经被借贷机构扣下，这是民间借贷普遍存在的潜规则。这种不合法的规则在行业内已经见怪不怪。一方面部分民间资本苦于寻找出路，另一方面部分中小企业和个人资金短缺，双赢的局面促使民间借贷生生不息。作为对正规金融机构的有益补充，民间借贷解决了部分中小企业及个人的资金问题。但是由于法律和监管尚不健全，民间借贷始终存在于一个灰色地带。

据了解，很多民间借贷机构通过吸收民间的闲置资金作为资金来源，以2分利吸取民间资金，再以6分息放款，转手就能赚到不少。这种民间借贷形成组织后，很容易成为“洗黑钱”的途径。同时，借贷机构也存在收不回款的风险。为了控制风险他们给一些财务状况良好的企业个人提供无抵押贷款，但是多数是将房、车等资产作为抵押物，以低于评估价格的金额放贷。例如以一辆价值20万的车作为抵押，只能借到15万元，若按期还不上钱，车子就会被强行收走。这也催生了黑社会性质的追债公司通过暴力回收借款，这时候债权人缺乏法律保护，很容易形成社会不安定因素。

如何使民间借贷由地下转为地上，实现阳光化运作一直是业界探讨的话题。各地政府纷纷出台措施来引导、规范民间资本运作。按照《山东省小额贷款公司试点暂行管理办法》，对依法合规经营、没有不良信用记录的小额贷款公司，在股东自愿的基础上向银监部门推荐按有关规定规范改造为村镇银行。

业内人士指出，法律的规范将为民间信贷机构提供信用保障，解决其身份尴尬和“只存不贷”、资金周转困难的问题。