[摘要] 市民申请住房公积金贷款，如果申请资料齐全，贷款中心审核时限不超过10个工作日；符合贷款发放条件的，抵押登记后的放款时限不超过5个工作日
市民申请住房公积金贷款，如果申请资料齐全，贷款中心审核时限不超过10个工作日；符合贷款发放条件的，抵押登记后的放款时限不超过5个工作日。前后合计不会超过15个工作日。住房和城乡建设部昨天出台《关于加强和改进住房公积金服务工作的通知》，对公积金各项业务的工作流程、办理时限明确规定，公积金缴存人提取公积金手续齐全，应当场办理。
对个人申请住房公积金贷款，住建部要求，公积金缴存职工在购买、建造、翻建、大修自住住房时，都可申请个人住房公积金贷款。按照职工提供要件材料、管理中心审核、签订合同、办理贷款担保抵押、受委托银行发放贷款等流程办理，贷款申请资料齐全，审核时限不超过10个工作日；符合贷款发放条件的，从房产抵押登记到放款之间的时限不超过5个工作日。
“北京市民从申请借款申请到放款，一般在15个工作日内就能办完。”北京住房公积金管理中心有关负责人说。目前，北京住房公积金管理中心各项公积金服务办理时限基本都在本次住建部要求的时限之内，提前还贷等业务办理需要的时间甚至还优于住建部要求达到的水平。“北京住房公积金贷款主要采取自由还贷方式，只要借款人在合同明确的自动扣款当日前的3个工作日之前提出提前还贷申请，并把提前还贷数额存到还款账户内，就会完成自动扣划，比住建部‘5个工作日’的时限要求更加超前。”他说。
“由于北京公积金放款速度加快，现在的二手房业主在选择买家时已经不再像前两年那样‘只接受商贷，不接受公积金’了。”链家地产副总裁林倩介绍，自去年4月实行差别化信贷政策以来，尤其是加息后，相比住房商业贷款，利率优惠的公积金贷款虽然受贷款额度限制，但还是越来越受购房人的欢迎。特别是最近因为部分银行取消首套房的优惠，恢复基准利率，公积金与商业贷款的利率差愈加明显。
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楼市"量价齐升"遭当头一棒 房价有望明显遏制
房产税并非是最后的撒手锏，多重调控狂风暴雨已来。第三轮调控——“新国8条”在春节前出台。
降温！冷处理！中央政府在连续不断的调控中，一次次强化已经确定了由“封堵”转变为“疏导”，以保障房和商品房两条腿并进的政策，力求把房地产拉回到正常的发展轨道，逐步使房地产业“去投资化”。
住建部政策研究中心副主任王珏林分析指出，在不断强化的二轮房地产调控政策之下，楼市调控仍不能说“成功”，房价仍在上涨，因此调控绝不会放松。
事实上，记者也注意到，去年先后出台“国10条”、“国5条”等政策后，房地产市场却仍在“量价齐升”。
据统计，去年12月，70个大中城市新建住宅销售价格同比上涨7.6%，涨幅比11月缩小1.7个百分点，环比上涨0.3%。与此同时，去年12月，商品房销售面积21808万平方米，同比增长11.5%；商品房销售额10201亿元，同比增长21.9%。
需要指出的是，去年12月楼市销售量和销售额环比大涨之外，还双双创下2010年全年成交的值，不得不让人对调控效果再次担忧。
“2010年大量的货币及信贷供应，加上投资渠道有限，使得资金仍涌向房地产市场，这是造成虽然调控力度空前，是楼市量价齐升的重要原因。”多位业内人士如是说。
正是这上述背景下，住建部的权威人士早在1月上旬就向记者透露，房地产调控的方向和思路已经确定，且还有储备的调控政策，包括扩大限购范围、延长限购时间、推出房产税试点方案以及增加试点城市等“后招”。
再者，差别化财税和信贷政策（包括契税、个人所得税、营业税、对个人购房实施差别化信贷政策、开发商预售款监管等）也都被作为储备性政策，一旦房价再次明显上涨，相关措施就可能择机出台。
有望明显遏制房价上涨
业内人士分析指出，本次调控的政策力度再次空前，特别是在限购、限贷、加税等方面。
值得关注的是，此次新政“威慑与实际打击并重”。一旦房价继续上涨，将可能继续出台一系列的交易税费，加上落实到地方政府肩上的价格维稳指标，将使得实际作用相比前两次调控明显。
北京中原地产预测，北京等大城市房价将再次停涨，部分郊区房价将立刻下调，60%以上的购房者出现明显的观望，以北京为例，楼市的成交量将可能出现20%以上的下降，很可能出现去年4月以后的萧条现象。
但是，分析人士也指出，目前货币供应量依然比较高，保障房的供应效果要到下半年才能显现，所以实际对价格的抑制作用依然需要看政策的落实及持续力度。
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开发商积极推房银行不给力 年后放贷压力不小
虽然房产商在春节期间也不放弃推房，但银行放贷却并不怎么给力，记者了解到，各大银行1月的贷款额度早已告罄，不少业内人士对年后放贷额不乐观。
目前，四大国有银行中，工行、农行、中行针对首套房贷仍然执行8.5折的基准利率，建行的首套房贷利率则为9折。而以光大、浦发等为代表的股份制银行都已将首套房贷款利率回调至基准利率。虽然贷款利率标准五花八门，但众银行都异口同声地表示今年的额度非常紧张，1月已无款可放。其中，中行、招行、民生等众多银行更是明确表示停贷。网博机构的调研显示，整体来看，各大银行去年拖延下来的按揭客户，1月的消化量不足三分之一，额度告急成为目前各大银行的普遍现象。
3月是不少银行眼中的一个转折点。包括工行、中行、浦发在内的众多银行都表示3月份的贷款额度可能会有所松懈。然而，浦发银行[12.871.02%]个金部一位工作人员告诉记者，今年全年的信贷规模将会在2月出来，因此年后的信贷将会相对宽松，但是从目前的情况来看，今年的信贷总量一定会比2010年紧缩。
“信贷额度收紧至少会持续一年，这个时间较长，也将成为目前楼市调控的有力法宝。”南京网博研究机构总经理孙海认为，目前信贷额度对于市场的影响还不明显，但从长远来看将会造成市场萎缩。一方面，目前不少房贷申请还处于积压状态；另一方面，这种积压状态将会对后面的购房者产生暗示效应，不少受限的购房人可能会因此放弃购买意向，从而对销量形成干扰。
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8.5折利率优惠成历史 北京首套房贷利率三连跳
首套房贷8.5折的利率优惠或将变成历史。
甫进新年，新一轮的住房按揭利率抬价已经开始。近日，多家商业银行的分行纷纷取消首套房贷的利率优惠，甚至上调至基准利率的1.1倍。而即便是目前表示尚未下发取消利率优惠通知的五大行总行，也均向记者表示，总行给予了各分行自行调整利率的权力，而未来也不排除根据市场状况，取消利率优惠。
交通银行首席经济学家连平也进一步认为，“在银行自身的市场化利润诉求下，未来银行的业务布局也将发生微调。”
涨势蔓延
根据记者调查，目前仅有光大银行、浦发银行的总行明确表示已经取消首套房贷利率优惠，恢复至基准利率。
“我们在2010年12月就已经下发了取消优惠的通知，不低于基准利率。”1月19日，光大银行总行相关人士向记者表示，目前仍在执行这一标准。
不过，上述两家商业银行并非独行军，更多的银行也在衔枚疾行。
在北京、天津等地，记者接触的五大行以及深发展、兴业等商业银行均表示优惠依然存在，但在实际批审中8.5折已经几乎绝迹。“各行的门槛都在提高，商业贷款即便是优质客户，现在也只能9折，还有一部分按照基准利率执行；公积金的首套房贷已经全为基准利率。”建设银行北京分行信贷人士表示。
类似的状况也发生在沈阳、南京、大连等地区。在南京，工商银行和深发展分行已经将首套房贷利率优惠缩减到9折，更有多家银行取消房贷优惠。
嘈嘈杂杂的众生相一言难尽，而不可否认的共同点就是，首套房贷的利率正在逐步抬升，并且涉及的地区与商业银行也在迅速扩大。市场在担心更多的商业银行，包括五大行会跟进，最终由目前各地迥异的乱象，变成总行整齐划一的优惠取消。
“实际上总行是给了各分行首套房贷利率的下限，而没有上限，因此才会有深圳分行的1.1倍利率，我们目前依然可以8.5折。”深发展北京分行信贷部门负责人表示，未来并不排除总行的跟进。
中行总行人士也表示，各地分行会有具体操作调整，总行不会下一刀切的命令。但在分析人士看来，在各地分行的业绩压力下，这实际上已经变相地架空8.5折的首套房利率优惠。
建行总行相关人士则直接向记者表示，“在未来市场机会下，不排除取消利率优惠。”
“预计春节前乃至两会前，不会有大范围的跟进动作。但今年内，利率抬升已是必然。”深发展上述人士认为。
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业务摆布变局
银行主动图谋提高个人按揭的利率，这已并非次。
2009年年底，首套房7折利率优惠祭出1年之际，借着政策真空、年度指标完成，各商业银行进行了首轮明松暗紧的试探，差别化提升利率。
而这一次，8.5折利率优惠也正渐行渐远渐无声。归结数次的动因，业内人士纷纷认为是银行的自身市场化利润诉求占了上风。
“信贷额度多的时候，一切都没问题。一旦紧缩，一些低利率产品肯定就不会敞开了做了。”招行总行个贷中心人士向记者表示，房贷的优良资产属性，仅指坏账率小，且能为银行产生比较长期稳定的，但并不能说明它对银行利润的贡献率有多高，“银行信贷规模有限，为了追利润，会提高议价空间”。
现实情况是，2011年的总体信贷形势要更紧于去年。“虽然央行并未具体确定今年的M2增速以及信贷额度，但关于实施差别准备金率动态调整等监管措施，会让各家银行更加担心，差别化只会更紧，不会更松。”上述建行人士表示各家银行均缩减了上报的新年信贷投放计划，“缩减了有一成左右。”在此前工行总行信贷人士对本报的表述中，这一缩减幅度达到两成。
由此，为了在有限的信贷额度内获取更多的经营利润，改变以量补价，扩大房贷息差已经成为必然结果。某股份制银行北京分行内部人士坦承，“总体业务持平，但今年的个人按揭业务规模增速会有所控制。”
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“今年我们会适当增加消费贷款，此外，个人经营性贷款也会是今年各家银行追捧的对象。”上述股份制银行北京分行人士进一步表示。这一观点也得到了深发展、招行等同业人士的认同。
通常，个人消费贷款能比基准利率上浮10%，个人经营贷款能比基准利率上浮20%。但分歧也存在，在一些银行人士看来，这两个业务虽然利润高，但也各有需要博弈的地方。
更大的博弈来自于不同贷款业务对银行资本金消耗程度的差异。“监管层对银行各项业务的调控与把握是有一揽子交叉指标的。不同业务的资金占用率也有所不同。”上述建行人士介绍，尽管个人住房按揭贷款利润低，但对银行资本净额的消耗也低，资金占用率仅为50%，而个人经营性贷款，虽然利润高，但资金占用率为100%。
“这也就需要各家银行根据资本充足率、存贷比等自身情况，来定夺各自的业务重点。一般情况下，资本金比较充足的，会选择多发展经营性贷款，而资本充足率接近监管红线的，可能还是会更多选择住房按揭业务。”
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